연금저축펀드란 무엇인가 장점과 단점도 알아보자

앞선 포스팅에서 개인연금의 중요성에 대해 알아보았다.

못보신 분들을 위해 링크를 남겨놓겠다 ㅎㅎ

 

https://raknrock.tistory.com/7

개인연금에 대해 알아보자 연금저축이 필수인 이유

 

아직 20대~30대인 우리가 연금을 수령할 나이가 되면 국민연금이 제대로 작동을 할까?

노인 인구는 점점 늘고있고, 우리 연금을 책임져 줄 젊은 인구는 점점 줄고있는데...

아마 받는다고 해도 지금 수준만큼 못받고 수령시기도 저~뒤로 늦혀질 가능성 99.9%

게다가 계속되는 저금리도 한몫 단단히 할 터.

 

그래서 국민연금만 믿고 가다가는 나이들어서 고생할 수 있으니, 이제 개인연금은 선택이 아닌 필수다.

나라에서도 그걸 알기 때문에 자꾸 개인연금을 하라고 세제혜택을 주는 것이다.

 

그리고 개인연금 중에서 '연금저축펀드'를 해야한다고 강조하였다.

 

물론 연금저축보험을 무조건 하지마! 이런건 아니다.

연세가 좀 있으신 분들은 아무래도 은퇴도 가까워지고 보수적으로 자산을 운용하고 싶기 떄문에

"얼죽원" 얼어죽어도 원금 보장!! (내가 만든 신조어임ㅎ)이런 생각을 가질 수 있다.

 

나의 경우도 얼마전 부모님께 노후 준비를 어떻게 하시냐고 여쭤보았는데, "연금넣어놨으니까 걱정마라"고 하시길래 설마 연금저축보험? 했는데 진짜 연금저축보험이었다 ㅠ
그렇다고 부모님께서 열심히 일해서 번 돈인데 내가 왈가왈부 할 수도 없는 노릇이고,
이제 연세도 있으시고 투자성향이 그러하시기 때문에 내가 "아부지 그거 당장 해지하셔야해욧!!" 할수는 없는 것이다.

하지만 우리 재테크 유치원 친구들은 아직 나이도 어리고 연금 수령기간까지 20~30년이나 되는 시간이 남았기 때문에 꼭 "연금저축펀드"를 하도록 하자.

 

벌써 연금저축펀드에 100조 훨씬 넘는 150조 가까운 금액이 들어가있다고 한다.

해지보다 신규가입자수가 훨씬 많은 앞날이 창창한 연금이다.

반면 연금저축보험은 신규가입보다 해지가 훨씬 많다.

이유는 연금저축보험이 별로라는걸 많은 사람들이 알게 되었기 때문이다.

 

 

그럼 그 좋은 연금저축펀드 나도 한번 해봅시다.

연금계좌 어떻게 개설하나요?

 

 

 

 

 

 

요즘은 펀드보다는 ETF를 많이 하는 추세니까 ETF를 거래할 수 있는 증권사 계좌를 개설하면된다.

그 증권사 중에서도 연금저축펀드를 하는데가 있고 안하는데가 있는데, 미래에셋이나 NH, 삼성 등등 왠만한데는 다 하니까 알아보도록 하자. 요즘 증권사 모바일 앱들이 잘 되어있으니 계좌트는것도 어렵지 않음.

 

왠만한 ETF는 다 연금계좌로 거래가 가능하다.

단 레버리지, 인버스 같은 파생상품 ETF는 매매 불가임.

 

아래는 내가 연금계좌로 사용하는 미래에셋대우 종목검색 화면이다.

보면 대부분 '개인연금 가능'으로 되어있는데, 레버리지 상품은 이 문구가 없는걸 볼 수 있다.

 

 

 

 

 

 

 

연금저축펀드의 장점

 

1. 세액공제.

 

연 400만원 한도 내에서 16.5% 즉 66만원 세액공제가 된다. (총 급여 5,500만원 이상시 13.2% 528,000원)

연금저축펀드 계좌에 400만원을 넣으면 66만원을 연말정산때 돌려준다는 말이다. 갸꿀!

 

참고로 이 16.5% 세액공제는 연금계좌에 입금되는 원금기준.

즉 400만원을 넣어서 투자했는데 올해 수익률이 좋아서 500만원이 되었다고 해도

처음 넣었던 원금 400만원 기준으로 16.5% 세액공제가 들어간다는 말.

 

물론 400만원 이상 넣어도 된다.

1년에 1,800만원 까지 넣을 수 있다. 근데 그렇게 넣는 사람은 거의 없을 것이다. 저축도 1,000만원 하기 힘든데 무슨 ㅋㅋ

 

 

2. 강제로 장기투자가 가능.

 

난 이게 연금저축펀드의 가장 큰 장점이라고 생각한다.

 

연금저축펀드는 한번 넣어놓으면 빼도박도 못하고 넣어둬야한다ㅋㅋㅋ 물론 중도해지 가능하긴 하다.

연금 수령시기인 55세가 되기전에 중도해지를 하면 기타소득세 16.5%라는 엄청난 패널티를 물린다.

 

주식시장은 상승과 하락을 반복한다. 
어떤때는 미친듯이 올랐다가, 어떤때는 이제 주식시장 진짜 끝났구나! 생각들정도로 내리꽂는다.

이걸 보고있으면 보통 멘탈 가지고는 견디기 힘들다.

매수와 매도가 자유로운 주식계좌였다면 엄청난 하락장에서 견디지 못하고 팔 수도 있다.

 

연금저축펀드는 장기로 묻어두면 된다. 구글에 나스닥 30년 그래프, S&P500 30년 그래프 검색해보자.

장기로 묻어두면 돈이 복사가 된다. 돈이 복사가 된다고!!!

 

 

3. 보수가 낮다.

 

연금저축"보험"은 사업비라는 명목으로 원금의 7%정도 떼가고 시작한다고 했다. 쓰레기가 아닐 수 없다 ㅋㅋ
하지만 연금저축"펀드"는 비용이 없다. 내가 연금계좌에 100만원 넣어놓으면 그냥 100만원이다.

그 100만원으로 ETF를 매수할때 그 안에 녹아있는 0.5% 내외의 보수만 내면 된다.

요즘은 보수가 점점 더 저렴해지는 추세라서, 내가 사랑하는 KINDEX미국나스닥100 ETF는 보수가 연 0.07% 밖에 안된다 엌ㅋㅋ혜자!

 

 

4. 내가 넣고 싶은 만큼 넣을 수 있다.

 

매달 얼마 정해놓고 자동이체 시킬수도 있겠지만,

기본적으로 10만원을 넣든 100만원을 넣든 언제든지 내가 넣고 싶은 만큼 자유롭게 넣을 수 있다.

 

 

 

연금저축펀드 단점

 

1. 손실이 날 수 있다.

 

연금저축펀드는 원금보장이 안된다.
근데 이건 믿음의 차이다. 시장이 장기적으로 우상향한다는 믿음이 있으면 중간중간의 폭락은 큰 의미가 없다.

다시 한 번 구글에 나스닥 30년 그래프, S&P500 30년 그래프를 검색해보자.

이걸 못믿겠으면 그냥 예적금이나 하면서 돈가치가 하락하는걸 지켜보면 된다. 

 

 

 

 

 

2. 내가 직접 운용해야한다.

 

수익률, 손실률, 모든 투자 책임도 나의 책임이다. 스스로 공부해가면서 해야한다.

근데 이건 단점이라 보긴 좀 애매한거 같음. 난 오히려 장점같음.

만약 은행이나 보험사에 맡겼다가 손실이 났다고 생각해보자.

내 피같은 돈을 남한테 보수까지 줘가면서 맡겼는데 손실을 내면 화병나서 죽을 수도있다.

반면 내가 직접 했는데 손실나면 내탓을 할 수밖에 없으므로 화가 덜 난다는(?) 장점이 있다 ㅋㅋ

 

 

 

그럼 다음 시간엔 연금저축펀드의 세금 문제에 대해서 알아보도록 하자.